Биржа (Н.Новгород); С полисом по жизни

Россияне жизнь свою страховать не привыкли. И главная причина этого, как показывают различные исследования, вовсе не неустойчивость национальной валюты или коррумпированность и неэффективность действий государственных чиновников (хотя эти причины тоже имеют место быть), а прежде всего недоверие граждан нашей страны к страховым компаниям. Истоки этой проблемы корнями своими уходят в прошлое, не далекое и потому еще не забытое.

Действительно, накопительное страхование невозможно без доверия граждан к государству и его финансовым институтам. Отсюда вытекают и остальные причины, тормозящие развитие сектора страхования в России: отсутствие возможностей надежно вложить средства страховых резервов, озабоченность по поводу нестабильности политической ситуации, неуверенность в будущем; отсутствие ясности в существующей системе налогообложения; противоречивое законодательство или отсутствие его в некоторых случаях и т. д. Хотя в последнее время страхование жизни медленно, но верно завоевывает российский рынок: "Страхование пользуется популярностью, и сам страховой бизнес в России, несомненно, возрастает достаточно динамично. Этому способствует законодательная основа, например, закон об обязательном медицинском страховании, – рассказал Дмитрий Синцов, финансовый менеджер компании "Ренессанс Life". – Перспективы страховых компаний в России очень обширны. Достаточно посмотреть на статистику: на Западе и в Америке 97% населения страхуют свою жизнь, в России – всего лишь 3%. Что касается динамики роста, то в прошлом году в нашей стране застрахованных граждан было 2-2,5%, сейчас – 3%, к концу 2008 года будет примерно 3,5%". Причем большая часть проданных полисов по страхованию жизни в России приходится на корпоративное страхование. Доля "добровольного" розничного страхования еще меньше.

Одним из наиболее развивающихся продуктов страхового рынка является страхование жизни. Страховые случаи, оговоренные в договоре, могут быть совершенно разными, начиная от падения кирпича на голову и заканчивая клещевым энцефалитом. Жизнь может страховаться двумя способами: рисковым и смешанным, то есть накопительным.

Первый способ – самая дешевая страховка. К рисковым продуктам относятся программы страхования или, другими словами, – компенсации телесных повреждений, инвалидности, смерти застрахованного в результате несчастного случая. Обычно защита от страховых рисков формируется клиентом вместе с консультантом страховой компании. Стоимость полиса зависит от количества рисков, от которых страхуются, объема страхового покрытия, а также метода оценки (тарифы, учитывающие пол, возраст, состояние здоровья застрахованного и повышающий коэффициент, например если застрахованный профессионально занимается спортом). Следует помнить, что рисковые программы не предусматривают возвращение страховых взносов по истечении срока договора, однако при наступлении страхового случая страховые выплаты могут в сотни раз превысить стоимость страховки.

Накопительные программы рассчитаны на более длительный период времени, нежели рисковые. Они позволяют наряду со страхованием жизни и здоровья накопить еще и определенную сумму денег благодаря регулярной уплате взносов в страховую компанию. Кроме того, накопленная сумма приносит также и стабильный инвестиционный доход – проценты. Главное преимущество накопительных программ в том, что при окончании договора страхования ("дожитии") застрахованным страховая компания выплачивает всю сумму, обозначенную в договоре. В случае смерти деньги выплачиваются только выгодоприобретателю, указанному в договоре.

Условия, когда страховая компания освобождается от возмещения ущерба, оговариваются в договоре. Страховщик вправе также отказать в страховой выплате, если клиент пострадал в результате самоубийства или попытки самоубийства, военных действий, массовых беспорядков, в случае управления автомобилем без водительских прав или в состоянии алкогольного опьянения, то есть согласно "Правилам страхования" застрахованный был сам напрямую или косвенно "причиной" наступления страхового случая. При заключении договора главное – честность. Это касается как страхователя, который обязан полностью проинформировать клиента обо всех известных обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных выплат при его наступлении, так и страховщика, также обязанного сообщить обо всем, что связано с повышением рисков, пусть даже это и приведет к увеличению стоимости страхового полиса. В противном случае договор может быть признан недействительным.

Пока россияне мало верят в доходность смешанных страховых программ, возможно, объясняется это тем, что программы долгосрочные и примеров получения этого самого дохода пока мало (примеры таких программ будут приведены в одном из ближайших номеров).

Мария Балыкова