Business Class (Пермь); Представители страховых компаний говорят о росте интереса к страхованию жизни

Представители страховых компаний говорят о росте интереса к страхованию жизни. Тем не менее, данный сегмент остается весьма узким. Основные причины – менталитет россиян и несовершенство законодательства. Согласно данным Федеральной службы страхового надзора РФ по итогам 2007 года Пермский край относится к регионам с достаточно высоким уровнем развития рынка страхования.

Напомним, что по итогам 2007 года в соответствии с данными Федеральной службы страхового надзора РФ (ФССН) Пермский край занял 12-е место по объему рынка страхования. Самое высокое, 4-е место из всех видов страхования Пермский край занял по страхованию жизни, пропустив вперед только Москву, Татарстан и Саратовскую область.

По мнению Валерия Шелякина, директора Уральского регионального центра ОСАО "Ингосстрах", на данном сегменте рынка страхования наблюдается несколько позитивных тенденций. В частности, преимущественное развитие классического страхования жизни, снижение уровня кэптивности, а также активное развитие добровольного страхования, толчком к чему стало распространение кредитования физических лиц. Также, по словам эксперта, продолжается процесс очищения рынка от налоговых схем, что подтверждает и официальная статистика: по данным ФССН, доля личного страхования в 2004 году составляла 20,6проц, в 2006 году – уже только 7,7проц, а в 2007 году – 9,7проц.

В ОЖИДАНИИ ЧУДА

По данным ФССН, объем поступлений по договорам долгосрочного страхования жизни за I квартал 2008 года составил в Пермском крае 140,8 млн рублей, за 2007-й – 701,1 млн рублей. Темпы роста рынка в I квартале 2008 года составили 14,4проц к уровню аналогичного периода прошлого года.

Валерий Шелякин:
- Названный абсолютный показатель был достигнут вследствие устойчивого роста рынка за последние несколько лет. Согласно статистическим данным реальный рынок страхования жизни увеличивался в 1,4 раза ежегодно. По разным аналитическим прогнозам, размер рынка в 2012 году может составить от 18 млрд рублей до 32 млрд рублей.

По мнению г-на Шелякина, на данный момент рынок страхования жизни находится на такой стадии, которую можно охарактеризовать как "ожидание роста страхования жизни". "Несмотря на то, что объем рынка и число игроков небольшое, есть ощущение, что в будущем – к 2012-2016 годам – рынок существенно вырастет", – заявляет эксперт. Уже сейчас, по его словам, компании, пришедшие на этот рынок и намеренные работать на коммерческих принципах, показывают порядка 40проц прироста за год.

По данным Федеральной службы страхового надзора РФ, в Пермском крае страхованием жизни занимается 26 компаний, большинство из которых являются федеральными. В 2008 году конкуренция среди страховых компаний усилилась в связи с тем, что в регион пришло еще несколько игроков.

Лидерами рынка в I квартале 2008 года стали такие страховые компании, как "Каллисто" и "Колорадо". По данным ФССН, в совокупности эти две компании собрали более 60проц премий по страхованию жизни. Однако по всем признакам данные достижения можно отнести на счет зарплатных схем. Об этом, в частности, говорит тот факт, что в 2007 году доля СК "Колорадо" на рынке страхования жизни составляла менее 0,1 проц. СК "Каллисто" на прошлом рынке не присутствовала.

Основными же игроками рынка следует считать "Росгосстрах" (в I квартале 2008 года рыночная доля компании составила 8,8проц), "Аиг Лайф" (4,3проц), "Чешскую страховую компанию" (3,5проц), "Ренессанс Life" (3проц) и "Капиталъ Страхование Жизни" (2,2проц). Наибольшие темпы роста за I квартал 2008 года по сравнению с аналогичным периодом 2007 года показали "Чешская страховая компания" (в 10,5 раз), "Капиталъ Страхование Жизни" (в 2,4 раза), "Фондовый резерв" (в 1,7 раза), а также "Росгосстрах" (в 1,3 раза).

ОГЛЯДЫВАЯСЬ НА ЗАПАД

Однако, несмотря на существенные темпы развития рынка, эксперты по-прежнему говорят о недостаточной развитости этого сегмента рынка как в целом по России, так и в Пермском крае. По оценкам Елены Опутиной, заместителя директора Пермского филиала "КапиталЪ Страхование Жизни", лишь 5-6проц населения имеют полис страхования жизни.

Людмила Селеткова, начальник отдела продаж блока страхования жизни Пермского филиала СК "Росгосстрах":
- Рынок классического страхования жизни – это небольшой и пока недостаточно развитый сегмент российской экономики даже по сравнению со странами Восточной Европы.

По словам г-жи Селетковой, сборы по этому виду страхования в России не превышают 1проц от общего объема страховых платежей, в то время как в странах Европы и Америки они достигают 90проц. "Результаты исследования, проведенного "Росгосстрахом" в крупнейших российских городах, показали, что полисы накопительного страхования имеют лишь 5проц жителей, лишь 2проц населения планируют купить его в ближайший год, а еще 15проц опрошенных – в перспективе", – говорит Людмила Селеткова. Одновременно, по данным ФССН, в 2007 году на долю страхования жизни приходилось лишь 5,4проц всех сборов.

Как и раньше, представители страховых компаний связывают данное обстоятельство с неразвитой культурой страхования. "Многие клиенты даже не знают о возможности долгосрочного страхования жизни или путают со страхованием от несчастных случаев", – говорит г-жа Опутина. Аналогичное мнение высказывает и г-жа Селеткова. По ее мнению, главная причина невысокого уровня рынка страхования – недоверие россиян к финансовым институтам, в том числе и страховым компаниям, а также низкий уровень финансовой грамотности. "Люди только начинают планировать свой бюджет на 3-5 лет", – отмечает г-жа Селеткова. Андрей Лузянин, исполнительный директор Пермского филиала ЗАО "КапиталЪ Страхование Жизни", также считает, что люди до сих пор боятся отдавать финансовые средства в страховые компании на 10-20 лет, потому что не знают, что произойдет с ними в будущем.

Андрей Лузянин:
- Страхование жизни – это такой финансовый инструмент, который работает только в экономически развитом обществе. В условиях, когда у человека появляется собственность, ответственность за семью, тогда начинает развиваться страхование в целом и особенно страхование жизни. Таким образом, страхование жизни развивается вслед за развитием экономики.
Людмила Селеткова имеет весьма оптимистичный взгляд на перспективы развития страхования в России. "Уже сейчас в России существуют благоприятные условия для развития страхования жизни: идет процесс формирования среднего класса, растет благосостояние населения и люди стали задумываться о своем финансовом будущем", – говорит эксперт.

Как отмечают страховщики, наибольшим спросом услуги по страхованию жизни пользуются у представителей среднего класса. "Основная масса клиентов – это люди среднего класса, которые имеют небольшой, но стабильный заработок, хорошую работу. Лишними финансовыми средствами они не обладают, возможно, поэтому прибегают к этому способу защиты своей семьи", – утверждает г-н Лузянин.
По словам Марины Цед, ведущего специалиста по долгосрочному страхованию Пермского филиала ОАО "Государственная страховая компания "Югория", обобщенный портрет клиента по накопительным страховым программам выглядит так. Это женщины в возрасте 25-35 лет, имеющие детей в дошкольном и школьном возрасте, с доходом на уровне среднего и ниже среднего. Иная картина по пенсионным страховым программам: женщины и мужчины в возрасте 30-40 лет со средним доходом и ниже среднего, которые планируют свое будущее и хотят получать дополнительную пенсию.

В силу относительной неразвитости рынка страховщики предоставляют весьма ограниченный ассортимент продуктов, тогда как инновационные продукты страхования жизни пока не получили распространения. В частности, это относится к полису Unit-Linked, совмещающему классическое накопительное страхование жизни с инвестиционной составляющей в виде паевых фондов. В первую очередь, по утверждению Людмилы Селетковой, это связано с тем, что сегодняшнее страховое и налоговое законодательство не дает возможности продавать этот продукт. Однако, по мнению Андрея Лузянина, в перспективе инновации в сфере страхования жизни такого рода весьма интересны для компаний.

Дина Полина