Русский полис; Только своими силами

Страховщикам жизни в России не следует ожидать, что власти обеспечат благоприятный климат для развития рынка. Но это не повод для пессимизма: на данном этапе скорость роста рынка в большей степени зависит от усилий самих компаний, убежден Остин Кимм, президент "Ренессанс Life". Первый опыт работы в России не разочаровал его. Остин Кимм по-прежнему уверен: потенциал российского страхования жизни огромен.

Господин Кимм, вы работаете в России уже больше года, а до этого имели дело со страхованием жизни на всех континентах. Отличается ли Россия от других развивающихся рынков?

Да, каждый из рынков проходит свой особенный путь, хотя начинается развитие с одних и тех же идей. Дальнейшие различия, как правило, объясняются особенностями системы регулирования, национальной культуры (некоторые народы более склонны к накопительству и испытывают большую потребность в финансовой защищенности, нежели другие) и предпочтениями потребителей в отношении каналов продаж. Например, в Индии, как только рынок в конце 90-х открылся для иностранных инвестиций, все страховщики начали с найма агентов. Но очень быстро многие перешли к сотрудничеству с банками, которые за последние три года превратились в наиболее значимый канал продаж.

В России же развитие рынка носит во многом случайный характер. В 2005 году, когда я впервые приехал сюда, каналы продаж были развиты очень слабо. Банки продавали продукты кредитного страхования жизни, но очень редко. Присутствовало всего несколько брокеров, организованных в основном по многоуровневому принципу. За влияние на рынок боролись несколько страховщиков с агентскими сетями. Поэтому у "Ренессанс Life" и не было иного выбора, кроме как развивать собственную дистрибутивную сеть. Мы стали наращивать число агентов и обучать их в надежде на то, что если мы построим широкую сеть, то продажи обязательно начнут расти. И наши надежды оправдались. Сейчас многие страховщики пошли по проторенному нами пути, однако в целом число страховых агентов в России пока мизерно по сравнению с другими развивающимися рынками. По моим подсчетам, в России сейчас порядка 10 тысяч агентов по страхованию жизни, то есть в среднем по одному на каждые 14 тысяч жителей. А у China Life, возможно, крупнейшей компании по страхованию жизни в мире, число агентов переваливает за миллион.

Банковские продажи также развиваются медленно, по темпам роста, уступая, скажем, Бразилии или Индии. По моему мнению, это в первую очередь обусловлено приоритетами местных банков, которые отдают предпочтение операциям по кредитованию. Однако все меняется. Я уверен, что уже в начале 2009 года ряд банков начнет активно развивать продажи продуктов по страхованию жизни.

Вы были непосредственным свидетелем зарождения страхования жизни в России. Могли бы вы провести короткий SWOT-анализ рынка, то есть оценить его основные достоинства, недостатки, возможности и угрозы на данной стадии развития?

Начнем с достоинств. Основные из них очевидны. Во-первых, это быстрый рост среднего класса. Во-вторых, с самого начала на рынке работает множество иностранных страховщиков, которые помогают развивать рынок в нужном направлении. В-третьих, сильная финансовая система. И, наконец, характерное для россиян стремление перенимать все лучшее у Запада.

А что можно сказать о недостатках? Эксперты чаще всего обращают внимание на недостаток профессионализма, нехватку опытных управленцев и высокий уровень конкуренции в сегменте...

К недостаткам прежде всего можно отнести слабую культуру продаж. Эти навыки не даны россиянам от природы, их нужно прививать – в отличие, к примеру, от Турции, граждане которой – прирожденные продавцы. Кроме того, существующих каналов дистрибуции не хватает, созданные ранее – малоэффективны, что заставляет компании строить все с нуля. К этому можно добавить медленную адаптацию международных принципов страхового регулирования (ярким примером является запрет на страхование unit-linked) и бюрократию на всех уровнях. И, к сожалению, по-прежнему высок уровень коррупции.

Роль группового страхования в развитии рынка не настолько важна, как это утверждают некоторые. Только когда крупные работодатели начинают сами задумываться о создании долгосрочных сбережений для сотрудников, их участие становится действительно важным. На сегодняшний день этого нет. Главный же недостаток российского страхования жизни – это все-таки нехватка профессионализма, прежде всего в области продаж и ведения операций. К примеру, при создании новой IT-системы нет смысла в переносе в нее старых принципов ведения операций. Однако если у руководителей нет опыта, нет и новых принципов. В результате бизнес ведется неэффективно, слишком много людей задействовано в выполнении простых задач.

Многие компании заполняют пробел в знаниях за счет приглашения иностранцев. Прекрасным примером тому служит группа "Ренессанс", которая пригласила в Россию не только меня, но и других специалистов для работы в финансовом секторе, медицинском страховании и других ключевых сегментах. Со временем наше влияние станет меньше, наши знания перейдут к новому поколению управленцев. Так что, думаю, лет через пять проблема нехватки профессионализма будет устранена.

Третий пункт – возможности рынка. Насколько они зависят от изменений в законодательстве?

Российские власти, я считаю, делают очень мало для поддержки страхования жизни. Нет никаких налоговых льгот. Более того, если сравнивать с пенсионным сектором, то можно говорить даже о налоговых препонах. Ряд очень популярных продуктов по страхованию жизни, которые играют ключевую роль для роста других рынков (например, unit-linked в Польше), в России де-факто запрещены.

Впрочем, рынок настолько мал, а его возможности столь велики, что без государственной поддержки можно обойтись (хотя она и не помешала бы). На данной стадии развития не имеет определяющего значения, что делают конкуренты и как ведет себя государство. Что действительно для нас важно – это насколько удачно "Ренессанс Life" использует возможности российского рынка. Они огромны. Как всегда, возможности во многом отражают слабости. Самое главное – это очень маленький, по международным стандартам, объем рынка. Поскольку экономика растет очень быстро, рынок будет увеличиваться просто немыслимыми темпами. За десять лет число агентов должно вырасти с 10 до 200 тысяч. Продукты страхования жизни будут продавать практически все банки, и этот сегмент станет для них одним из ключевых источников дохода (между прочим, страхование жизни обеспечивает 25% глобального дохода крупнейшего британского банка HSBC). На рынок придут международные брокеры, а мелкие предприниматели превратятся в крупнейших независимых поставщиков страховых услуг. Рост рынка повлечет улучшение профессионализма, повышение эффективности операций и т. д.

Что же может угрожать столь блестящим перспективам?

К угрозам, по моему мнению, относятся недостаточная определенность развития страхового регулирования и возможность ухудшения экономического положения. А также – государственная поддержка, оказываемая нестраховым услугам. Так, сейчас государство активно поддерживает развитие частного пенсионного обеспечения. Что же касается высокой конкуренции, то эта угроза на данной стадии не является актуальной благодаря огромным возможностям роста.

Реальность, к сожалению, такова, что справляться с проблемами страховая индустрия вынуждена исключительно собственными силами. Что делает сообщество? Сейчас рынок прилагает серьезные усилия для введения страхования unit-linked. Рабочая группа (в нее входит и "Ренессанс Life") уже направила регулятору на рассмотрение проект соответствующего закона. Впрочем, ввиду того, что требуется изменить множество актов, на скорое решение вопроса рассчитывать не приходится.

Остин Стюарт Кимм президент компании "Ренессанс Life"

Компания под управлением: уставный капитал: 87, 351 млн. руб., премия в 2007 г. 287, 1 10 млн. руб. Образование: Университет Эссекса (юриспруденция), Институт страхования, INSEAD, бизнес-школы Лондона и Wharton, программа McKinsey Challenge. Опыт: 1995 г. – директор по развитию бизнеса CU в Великобритании. С 1998 г. – директор по стратегическому развитию в Международном отделе CGU. Отвечал за страхование жизни в Южной Африке, Ближнем Востоке, Южной Америке, Индии и Китае. В 2000-2002 гг. – директор по стратегическому развитию Norwich Union (Австралия). С 2002 по 2005 гг, – гендиректор Aviva в Чехии.

Беседовала Татьяна Жукова