«Профиль»; Социальный пакет

Заинтересовать "нужного" сотрудника можно по-разному: повышением зарплаты, дополнительным бонусом или соцпакетом. Но если материальное стимулирование позволяет удержать востребованного рынком работника в компании на год-два, то хороший соцпакет способен "привязать" сотрудника на более длительный срок.

По данным HeadHunter, оплату мобильной связи включают в соцпакет 91% российских компаний и 92% иностранных, предоставляют автомобиль — 13% российских и 25% иностранных, а медицинскую страховку — 79% российских и 96% иностранных компаний. Если не брать в расчет оплату мобильной связи, значимость которой в соцпакете весьма сомнительна, основной составляющей соцпакета, безусловно, является корпоративное страхование. Хороший соцпакет для сотрудников помимо прочего должен включать страхование жизни, пенсионное, от несчастных случаев и болезней и, конечно, полис добровольного медицинского страхования.

"Программы корпоративного личного страхования позволяют руководителю предприятия повысить заинтересованность персонала в его успешном развитии, оптимизировать затраты на социальное обеспечение сотрудников, привлечь на работу наиболее квалифицированных сотрудников, закрепить на предприятии наиболее ценных сотрудников, повысить эффективность труда и минимизировать налоговые выплаты", — считает Виктор Школьников, руководитель дирекции личного страхования СОАО "Русский Страховой Центр". Алла Кременчуцкая, заместитель генерального директора СК "Ингосстрах — Жизнь", добавляет, что "сегодня корпоративное страхование жизни — неотъемлемая часть мотивационной политики современных компаний. Данное страхование выполняет не только мотивационную функцию, но и определяет уровень конкурентоспособности. У компании есть больше шансов получить в свой штат высококвалифицированного сотрудника, предложив ему достойный социальный пакет". Корпоративное страхование не только экономит средства компании (ведь иначе, чтобы удержать сотрудника, работодателю необходимо постоянно материально мотивировать его), но и обеспечивает меньшую текучесть кадров.

"Рост зарплат не может быть бесконечным, и конкурентоспособными остаются только те работодатели, которые используют новейшие HR-технологии при привлечении, мотивации и удержании персонала", — отмечает исполнительный вице-президент "Группы Ренессанс Страхование" Сирма Готовац. Традиционно во всем мире страхование составляет основу соцпакета и служит эффективным инструментом в руках HR, помогая снижать заболеваемость, время отсутствия сотрудников на рабочем месте из-за здоровья и снижая издержки работодателя на персонал. Но только в том случае, если речь идет о классическом рисковом страховании, а не о тех "серых" схемах, которые все еще применяются в практике российского страхования. Хотя стоит отметить, что стараниями регулирующих органов, и в первую очередь Федеральной службы страхового надзора (ФССН), в последние годы схем стало значительно меньше, их удалось практически полностью изжить из сегмента страхования жизни и значительно сократить при корпоративном страховании от несчастных случаев. Именно благодаря этому данные направления страхования в последнее время получили мощный импульс для развития, отмечают участники рынка. С другой стороны, именно корпоративный сегмент является основным двигателем роста рынка ДМС и страхования от несчастных случаев, на него приходится подавляющая часть сборов страховых премий.

Вопрос жизни.

Из-за уже упомянутых "серых" схем корпоративное страхование жизни до недавнего времени было одним из самых проблемных направлений. Лишь около двух лет назад, с уходом с рынка крупнейших "схемных" операторов, клиенты стали понимать, что страхование жизни — это не только удобный инструмент ухода от налогообложения и альтернатива зарплатам "в конвертах", но и эффективный инструмент привлечения и удержания сотрудников. "Корпоративное страхование жизни — это прежде всего весьма эффективный инструмент удержания ценного персонала. Обычный срок работы квалифицированного работника на одном месте варьируется от трех до четырех лет. И если годовые бонусы/премии способны привязать сотрудника к компании максимум на год, то полис страхования жизни — на срок от трех до пяти лет", — отмечает Дмитрий Багинский, начальник отдела маркетинга ЗАО "КапиталЪ Страхование Жизни". "Для работодателя страхование жизни — дополнительный рычаг управления персоналом, для работников — одна из наиболее привлекательных составляющих социального пакета", — подтверждает заместитель генерального директора ОАО "МСК", генеральный директор ЗАО "МСК-Лайф" Александр Федонкин.

Существует три основных способа заключения договора коллективного страхования жизни. Первый — когда работодатель оплачивает 100% взносов за каждого застрахованного. При увольнении застрахованного сотрудника до конца срока страхования работодатель вправе распоряжаться накопленными средствами по собственному усмотрению: перевести средства в счет нового сотрудника (замена застрахованных), либо оставить средства на собственном балансе, либо, что является не редкостью, осуществить выплату увольняющемуся сотруднику в качестве благодарности за вклад в деятельность организации. Второй способ: застрахованный из собственных средств оплачивает договор страхования. При этом работодатель увеличивает установленную работником страховую сумму на 100%. При увольнении застрахованного сотрудника до конца срока страхования работодатель вправе распоряжаться лишь 50% накопленных средств по собственному усмотрению, другая половина перечисляется увольняющемуся сотруднику и может быть засчитана в пользу индивидуального накопительного договора со страховщиком.

И, наконец, третий способ: застрахованный из собственных средств оплачивает 100% стоимости полиса. Работодатель со своей стороны предоставляет лишь льготы коллективного страхования, заключенного им со страховщиком. Соответственно, при увольнении накопленные средства полностью выплачиваются сотрудникам.

Заключая договор страхования жизни, не стоит забывать об исключениях, когда страховщик, несмотря на наступление страхового случая, не будет возмещать ущерб. "Никаких особых исключений из покрытия страховщики для данного вида страхования не предусматривают, кроме стандартного списка исключений, распространяющихся и на иные виды личного страхования: несчастный случай в результате ДТП при управлении автомобилем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, в результате противоправных действий застрахованного, предусмотренных УК РФ, и т.п.", — напоминает Дмитрий Багинский. "В числе наиболее частых исключений — случаи причинения вреда личности при нахождении в тюремном заключении, при пилотировании застрахованным лицом летательного объекта и т.д.", — добавляет Александр Федонкин.

Базовые тарифы по страхованию жизни рассчитываются в зависимости от пакета рисков (дожитие, смерть, инвалидность или освобождение от уплаты взносов при установлении инвалидности, травмы или/и временная нетрудоспособность и иные риски), от пола и возраста застрахованного, срока страхования, периодичности уплаты взносов. "Кроме того, на размер тарифа влияют особенности страховых продуктов. Например, по кредитному страхованию жизни — порядок изменения страховой суммы в течение срока страхования, по пенсионному страхованию — вид дополнительной пенсии (пожизненная или временная), наличие гарантийного периода и т.п.", — говорит Александр Федонкин. Различные варианты, предлагаемые клиентам в рамках страховой программы, позволяют как уменьшить страховые тарифы, так и увеличить их в зависимости от объема страхового покрытия. Для группового страхования тарифы могут быть ниже, чем для частных клиентов. При отклонениях в состоянии здоровья страховщик может дополнительно увеличить тариф. "С каждым годом средняя стоимость полисов по страхованию жизни и страхованию от несчастного случая растет. По данным первого полугодия 2008 года средняя стоимость полисов страхования жизни "менеджерского состава" доходит до $400 в год, а страхования от несчастного случая — почти $150", — отмечает Олег Киселев, управляющий директор компании "Ренессанс Life".

К страхованию жизни своих сотрудников чаще всего прибегают западные компании, признают участники рынка. Но сегодня многие российские компании, испытывая "кадровый голод", стали задумываться о необходимости долгосрочной мотивации персонала. Об этом свидетельствует статистика: количество договоров с отечественными компаниями за последние шесть месяцев увеличилось на 20% от общего числа заключенных договоров коллективного страхования жизни за последние три года. Что касается динамики всего сегмента страхования жизни, то, как признает Александр Федонкин, за первые шесть месяцев текущего года она пока отрицательная. Но это во многом связано с переводом универсальными страховыми компаниями операций по страхованию жизни в класс страхования от несчастных случаев и болезней (прежде всего по страхованию заемщиков кредитов), а также с прекращением "схемных" операций. "С учетом того, что доля страхования жизни в России составляет 0,1% (для примера: на развивающихся рынках доля страхования жизни в ВВП составила в 2007 году 1,45%, а в индустриально развитых странах — 5,42%), перспективы замечательные: есть куда расти. Но об этих перспективах говорится все последние годы, уже лет 15—20", — отмечает эксперт. "На сегодня российский рынок корпоративного страхования жизни и пенсионного страхования находится на стадии формирования. Непрогнозируемые всплески и провалы являются нормой, поэтому динамику имеет смысл рассматривать лишь на большом временном интервале. Здесь же, несмотря на прогнозируемый экспертами стремительный рост, можно скорее наблюдать равномерное увеличение спроса", — добавляет Олег Киселев.

Врач в офис.

В отличие от страхования жизни корпоративное ДМС никогда не было обременено какими-либо "серыми" схемами, а потому развивается наиболее динамично и предсказуемо по сравнению с другими видами корпоративного страхования. Более того, по словам заместителя генерального директора СГ "Межрегионгарант" Александра Варенцова, пока можно говорить о том, что рынок ДМС для частных лиц еще не сформирован и основным двигателем развития данного сегмента страхования является именно корпоративный сектор. "К сожалению, многие из тех, кто хотел бы застраховаться по ДМС в частном порядке, просто не в состоянии заплатить за себя самостоятельно. Те граждане, которые способны платить, как правило, работают в крупных организациях, и полис ДМС им предоставляет работодатель в рамках соцпакета", — отмечает эксперт. Именно поэтому объемы корпоративного страхования по ДМС ежегодно растут, а объемы розничного ДМС практически не увеличиваются. Кроме того, корпоративное страхование выгоднее для самого страховщика, так как физические лица часто приобретают полис ДМС тогда, когда планируют "серьезно полечиться" за счет страховщика. Соответственно, в итоге получается, что частные клиенты всегда гораздо убыточнее, нежели среднеарифметический клиент по корпоративному ДМС. Львиная доля премий по ДМС, которое в среднем ежегодно прирастает на 20—25%, приходится на корпоративный сегмент, а договоры с физическими лицами занимают лишь 2—3% в портфелях большинства страховщиков.

Набор услуг у большинства участников рынка, как правило, стандартный (поликлиника, стоматология, госпитализация), но список медучреждений, где будут обслуживаться клиенты, и уровень сервиса сильно варьируются. Также на стоимость полиса могут повлиять демографические параметры коллектива — пол и возраст застрахованных. "По нашей статистике, например, стоимость программ для преимущественно мужских коллективов может быть существенно ниже. Связано это с тем, что люди одного пола и примерно одного возраста одинаково проявляют свою активность в получении медицинских услуг. Мы также учитываем половозрастную статистику заболеваемости", — отмечает Сирма Готовац. Используя демографический анализ коллективов, страховщики предлагают более выгодные условия одним клиентам или стандартные — другим. "Основными факторами, влияющими на стоимость программы ДМС, являются: численность коллектива, соотношение в нем мужчин и женщин, возраст застрахованных и состояние их здоровья на момент заключения договора страхования, структура программы ДМС (сетевое медицинское обслуживание, наличие дополнительных программ "Личный врач", "Наблюдение беременности", "Сахарный диабет" и т.д.), виды и объем предоставляемых в рамках программы медицинских услуг (амбулаторно-поликлиническая помощь, стоматология, помощь на дому, скорая медицинская помощь, медицинская помощь в условиях стационара), порядок оплаты договора страхования (единовременно, ежеквартально и т.д.)", — продолжает Виктор Школьников из СОАО "Русский Страховой Центр". Кроме того, одним из определяющих тариф факторов является "страховая история" клиента, то есть величина выплат по предыдущему договору ДМС.

К преимуществам корпоративного ДМС в первую очередь относится существенно более низкая стоимость страховки, чем для клиентов-"физиков", отмечает заместитель руководителя управления личного страхования (ДМС, СНС) СК "Стандарт-Резерв" Тимур Ильмуратов. Помимо этого, корпоративным клиентам страховая компания предоставляет бонусы либо скидки по другим видам страхования, а также медицинские услуги, которые не предлагают клиентам — физическим лицам, например программы "Офисный врач", "Плановая стационарная помощь". Корпоративные клиенты получают возможность страховать членов семей своих сотрудников по корпоративным же тарифам. Сегодня это достаточно распространенное явление. Чаще всего эту опцию в соцпакет добавляют крупные компании, заинтересованные в удержании ценных высококвалифицированных сотрудников. Как правило, речь идет о детях и жене/муже сотрудника, но иногда работодатель дает возможность застраховать любого взрослого родственника. В основном полисы для членов семьи работодатель оплачивает самостоятельно только для топ-менеджеров, другие категории сотрудников получают возможность купить их по льготным тарифам.

Однако говорить о том, что в корпоративном ДМС нет никаких проблем, было бы неправильно. Здесь есть свои подводные камни. "Несмотря на заявления многих страховщиков, что, "застраховавшись у нас, вы получите высочайшее качество обслуживания", на деле оказывается все не так. Реально повлиять каким-либо образом на качество обслуживания клиента в стенах ЛПУ достаточно сложно", — отмечает Александр Варенцов. В российской медицине сложилась достаточно плачевная ситуация: дефицит хороших клиник и большое количество пациентов порождают безальтернативность. Поток клиентов гарантирован, и персонал ЛПУ часто ведет себя как продавец в советских магазинах: клиент все равно придет, так чего с ним церемониться? И на уровне высшего руководства ЛПУ диктуют свои условия, а те, кто с ними работает, вынуждены на эти условия соглашаться. При этом, если клиент оказывается недоволен качеством обслуживания по ДМС и начинает полагать, что в этом виноват страховщик, то обычно происходит следующая история: с данной страховой компанией расторгается договор и приглашается новый страховщик, который обещает, что все будет намного лучше. В итоге он точно так же прикрепляет клиента в ту же самую клинику, где застрахованные приходят к тем же самым врачам — и ситуация повторяется.

"Сейчас все страховые компании предлагают, по сути, одно и то же. При небольшом разбросе тарифов различается в основном учтивость и вежливость общения с клиентом представителей страховой компании. Но непосредственно то, за что клиент платит деньги (качество оказываемой медпомощи), практически остается неизменным. Страховые компании не могут повлиять на это, и клиенты оказываются в безальтернативной ситуации. Поэтому выбирать страховщика по ДМС нужно исходя из его клиентоориентированности, готовности предоставить другую клинику и оперативность переприкрепления", — советует Александр Варенцов.

Что касается темпов роста рынка корпоративного ДМС и его емкости, то, по словам Тимура Ильмуратова, рынок еще далек от насыщения. "Я полагаю, что в ближайшие годы темпы роста сохранятся на этом же уровне — 20—25% в год, к тому же с января 2009 года увеличивается порог налоговых льгот при ДМС до 6% (сейчас это 3%). Это существенное увеличение, которое должно положительно сказаться на рынке добровольного медицинского страхования", — отмечает эксперт.

На всякий случай.

Еще одним направлением корпоративного страхования, где до сего дня присутствуют разного рода "серые" схемы, является страхование от несчастных случаев. "Основываясь на собственном анализе (в рамках Страховой группы "КапиталЪ"), мы оцениваем объем рынка в 2007 году в 20,5 млрд рублей. Причем из них, по разным оценкам, чуть менее 30% приходится на "налоговые схемы", что является существенным снижением в сравнении с 2006 годом", — отмечает Дмитрий Багинский из ЗАО "КапиталЪ Страхование Жизни". При этом темпы роста рынка в прошлом году, по его оценкам, составили 30—35%. Сопоставимые данные приводит директор по продажам и маркетингу ООО "Чешская страховая компания" Булад Субанов. По его словам, объем собираемых премий сектора страхования от несчастных случаев в 2007 году составил около 33 млрд рублей, увеличившись по сравнению с 2006 годом примерно на 30%. Из них на долю физических лиц приходится примерно 40—45%, а на долю юридических лиц соответственно 55—60%, то есть 18—19,8 млрд рублей. По оценке компании "Страховой маркетинг", темпы роста рынка страхования от несчастных случаев за счет юридических лиц будут составлять 10—15% в год. "Оценить объемы рынка корпоративного страхования сложно: в последние годы его рост происходит в большей степени за счет взносов по страхованию заемщиков (часто такие взносы составляют более 50% от поступлений компании по виду страхования). Основные драйверы роста корпоративного рынка — рост штата, рост зарплаты работников и, как следствие, рост бюджетов на страхование", — говорит директор департамента страхования от несчастных случаев и болезней РОСНО Снежана Литвинова.

"В страховании от несчастных случаев принципиально существуют три риска, которые и страхуются: временная утрата трудоспособности (часто она же — травматическое повреждение); постоянная утрата (или снижение) трудоспособности (т.е. установление инвалидности); и смерть в результате несчастного случая", — рассказывает Тимур Ильмуратов. Тарифы зависят, во-первых, от перечня рисков, от которых производится страхование, во-вторых — от профессиональной категории застрахованных, от возраста, от численности коллектива, от времени действия договора страхования (24 часа в сутки или какая-то их часть), от занятий спортом, от наличия командировок и их районов, от стажа вождения автомобиля и других факторов. По общему правилу, 100% страховой суммы выплачивается в случае смерти застрахованного или получения им I группы инвалидности, II группа влечет за собой выплату 75%, третья — 50%. Для наиболее ценных сотрудников работодатели нередко покупают полисы, покрывающие более широкий перечень рисков, в числе которых госпитализация, наступление критических заболеваний, а также временная нетрудоспособность в результате заболевания. Такие опции могут служить дополнением к полису ДМС. В этом случае клиент может рассчитывать не только на адекватную медицинскую помощь, но и на денежную компенсацию.

Лимиты ответственности, как правило, устанавливаются в зависимости от позиции или от заработной платы страхуемого работника. "Иногда, например, работодатель просто разделяет категории: высшее руководство, начальники отделов, прочие работники. Страховая сумма для высшего руководства обычно очень высока — от 1,5 млн рублей (нередко страховые суммы исчисляются десятками миллионов рублей)", — рассказывает Снежана Литвинова. Страховые суммы для менеджеров среднего звена составляют от 500 тыс. до 3 млн рублей. Страховые суммы для рядовых работников чаще всего
не превышают 1,5 млн рублей. Некоторые работодатели предлагают работникам участвовать в страховании от несчастных случаев на паритетной основе: работодатель оплачивает минимальный уровень защиты для всех работников, а работнику предоставляется право "достраховать" себя или членов своей семьи за свой счет, увеличив страховую сумму до желаемого уровня.

Экономический эффект от внедрения системы корпоративного ДМС:
— Снижение расходов на оплату первых двух дней временной нетрудоспособности.
— Сокращение потерь рабочего времени по причине временной нетрудоспособности.
— Повышение эффективности социального пакета для работников путем оптимизации расходов на него.
— Минимизация налоговых выплат.
— Повышение производительности труда.
— Снижение текучести кадров.
— Сокращение затрат на обучение нового персонала и замещаемых сотрудников.
— Повышение качества выполняемых работ.
Корпоративное страхование позволяет:
— Повысить лояльность сотрудников.
— Обеспечить конкурентоспособность предприятия на рынке труда.
— Привлечь и удержать высококвалифицированных сотрудников.
— Мотивировать работников к эффективному труду и карьерному росту.
— Гарантировать финансовую защиту.
— Снизить текучесть кадров.
— Повысить трудовую дисциплину и производительность труда.
— Оптимизировать затраты предприятия на социальное обеспечение работников.

Булад Субанов, директор по продажам и маркетингу ООО "Чешская страховая компания":
"Корпоративным клиентам, желающим застраховать своих сотрудников по программе рискового страхования жизни, ООО "Чешская страховая компания" предлагает продукт "ПАРТНЕР+" сроком страхования 1 год. В программу страхования входит следующий перечень страховых рисков: смерть застрахованного по любой причине; первичное диагностирование у застрахованного смертельно опасного заболевания; инвалидность в результате несчастного случая; телесные повреждения в результате несчастного случая; госпитализация в результате несчастного случая; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая".