РБК daily; "Жизнь" упаковали в коробочку

По программе "Семейный депозит" на четвертый и пятый годы действия договора гарантированная доходность составляет 4%. Программа включает риски "дожитие" и "смерть". В случае смерти по любой причине выплачивается страховая сумма и инвестиционный доход. В результате смерти в случае ДТП выплачивается удвоенная страховая сумма, в случае авиа- и железнодорожной аварии – утроенная. Возраст застрахованных составляет 18–60 лет, но не более 65 лет на момент окончания договора страхования. Срок страхования – пять лет. Страховая сумма кратна 20 тыс. руб. Уплата взносов проходит единовременно, раз в год или раз в полгода. Полис выпускается сразу при условии подписания застрахованным декларации о состоянии здоровья.

По словам управляющего директора "Ренессанс Life" Олега Киселева, "не совсем корректно сравнивать эту программу с банковской, так как она гарантирует и страховую защиту, и накопление". "Взносы клиента в первые три года обеспечивают в первую очередь страховую защиту, – добавляет г-н Киселев. – Кризис – это кратковременное явление на финансовом рынке, последствия которого мы преодолеем благодаря эффекту длинных денег и пятилетнему сроку программы". Продукт дает не только высокую для страховщиков жизни гарантированную доходность, еще одним преимуществом являются 200–300-процентные выплаты, которые осуществляются наследникам в случае ухода из жизни застрахованного лица. Кроме того, как говорит Олег Киселев, пятилетний срок программы "является оптимальным для клиентов в условиях сложившейся политической и финансовой ситуации". По его словам, существует только одна проблема при продаже программы "Семейный депозит": сложность в ее приобретении возникнет у тех слоев населения, чей доход не позволяет внести 20 тыс. руб. единовременно.

Генеральный директор СК "ЭЙС Жизнь Страхование" Антон Кушнер отмечает, что "данный продукт, безусловно, отчасти устраняет такой существенный недостаток страхования жизни, как низкая доходность по полису". "Думаю, страховщик будет в состоянии поддерживать такую доходность на протяжении трех лет. Для полной оценки качества продукта необходимо понимать соотношение страховой суммы и страховых взносов – сколько идет в накопление и сколько в рисковое покрытие", – добавляет Антон Кушнер. "Сравнительно небольшой срок действия полиса также снижает риски страхователя из-за возможно негативной общеэкономической ситуации в России".

Заместитель генерального директора СК "Ингосстрах-Жизнь" Алла Кременчуцкая рассказывает, что, например, продукты страхования "Ингосстрах-Жизни", предназначенные для продажи через агентскую сеть, не являются коробочными. "Рисковые же пакетированные продукты мы продвигаем через наших нестраховых партнеров, например, через банки. Такие продукты предусматривают в том числе выплаты удвоенных страховых сумм в результате ДТП", – отмечает она.

"На сегодня в России спрос на страхование жизни не является явным, потенциальные клиенты слишком мало знают о его возможностях. Задача продавца – выявить данную потребность у человека, перевести спрос в состояние явного. Именно в этом заключается основная сложность продажи", – говорит Алла Кременчуцкая. Говоря о гарантированной доходности программ, важно заметить, что страховщик по страхованию жизни способен с целью привлечения клиентов гарантировать более высокий процент доходности в первые годы действия полиса. Гарантированная доходность начисляется на резерв, сформированный по полису. "Этот резерв в первые годы действия полиса невелик, и даже если страховщик начислит доходность из собственных средств, такие издержки будут покрыты за счет привлечения большего числа клиентов и за счет инвестиционного дохода портфеля, действующего свыше трех лет", – поясняет г-жа Кременчуцкая.

Директор по маркетингу компании "КапиталЪ Страхование жизни" Дмитрий Багинский говорит, что на российском рынке это один из первых примеров создания подобного продукта. "Его новизна заключается не только в плавающей гарантированной доходности, – отмечает г-н Багинский. – Обычно программы долгосрочного накопительного страхования жизни разрабатываются индивидуально для каждого человека с учетом его уникальных потребностей и материальных возможностей. То есть это андеррайтинговые, а не коробочные продукты". "Тем не менее можно предположить, что высокая процентная ставка заинтересует потребителей, – сказал Дмитрий Багинский.

"С точки зрения самого решения и запуска, мне лично нравится нестандартный подход к делу, хотя и есть много спорных нюансов. Тем не менее "Ренессанс Life" молодцы, что рискнули. Результаты будут видны уже в конце текущего года, тогда можно будет объективно оценить сделанное рынку предложение", – отметил Арташес Сивков.