Коммерсант-Нижний Новгород; Время жить

В страховых компаниях из-за уменьшений объемов кредитования населения банками резко снизились сборы по страхованию жизни. Однако страховщики надеются наверстать упущенное за счет наращивания продаж долгосрочных накопительно – страховых полисов. Благодаря кризису они решили проблему кадрового голода, и сумели убедить клиентов в большей надежности сохранности сбережений в страховых компаниях по сравнению не только с ПИФами, но и с банками.

Весь 2008 год страховщики, занимающиеся страхованием жизни, находились в предвкушении роста. Полисы страхования жизни на данный момент имеют не более 2-3% россиян, а опыт европейских стран показал, что этот рынок всегда долго и медленно разгоняется, а потом следует резкое ускорение. "По нашим данным, прирост за 2008 год составил порядка 40%", – подсчитал Яцек Козларек, директор по развитию "КапиталЪ-Страхование жизни".

Но кризис внес свои коррективы. По данным Федеральной службы страхового надзора РФ, сборы по страхованию жизни в четвертом квартале уменьшились на 22,2% по сравнению с третьим кварталом 2008 года. (Для сравнения: сборы по имущественному страхованию за аналогичный период сократились на 18,8, а по личному страхованию (кроме жизни) – на 5,3%).

Эксперты не уверены, что спад не продолжится. "На мой взгляд, именно страхование жизни даже несколько опережало общие темпы развития отрасли. Компании вкладывали приличные деньги в разработку и продвижение страховых продуктов. Однако, в связи с кризисными явлениями, и особенно на фоне сообщений об очень больших проблемах у ведущих мировых страховщиков жизни, рынок несколько "просядет", – рассказывает Николай Киселев, директор офиса Нагорный СК "Согласие". Пессимисты прогнозируют резкий спад (в районе 30-40%), расторжение старых договоров и снижение притока новых. Оптимисты же уверяют, что сейчас, в условиях кризиса, продажи наиболее доходных для страховых компаний накопительных полисов страхования жизни наоборот возрастут. Во-первых, такой полис стал практически единственным способом для граждан обеспечить себе стабильное будущее, надежно сохранить и приумножить свои деньги. Во-вторых, раньше развитие страхования жизни сдерживал дефицит грамотных продавцов в страховых компаниях. "Кадры решают все. А у нас их не хватает", – заявил Алексей Самарин, директор "Первой Страховой Компании". Но после массовых сокращений в банках проблема решилась сама собой – на работу в страховые компании просятся бывшие финансисты. "Раньше мы сами искали сотрудников. Теперь уже через час после выхода объявления в газете к нам поступает минимум 10 звонков", – рассказывает Татьяна Смирнова, руководитель отделения №1 ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь".

Переходим к долгосрочному планированию
Резкий спад продаж в конце прошлого года эксперты объясняют, прежде всего, сокращением банковского кредитования. Еще пару месяцев назад компании активно продавали полисы через банки. "Эти программы неразрывно связаны с получением кредита, то есть лимит ответственности страховой компании равен оставшейся части непогашенного займа", – рассказывает Олег Киселев, управляющий директор "Ренессанс Life & Pensions". Данный продукт и был создан, исходя из потребностей банковских учреждений. Главным выгодоприобретателем по этому виду страхования является банк (в размере задолженности по кредиту), а застрахованное лицо или наследники – лишь в размере оставшейся части после погашения кредита суммы. Страховая сумма устанавливается, как правило, в размере основного долга заемщика плюс 10%.

Сейчас, когда автокредитование и ипотека сократились в разы и даже Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК) готово отказаться от обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика при выдаче ипотечных кредитов, рассчитывать на бурное развитие этого вида страхования становиться бессмысленно.

Однако, по словам Алексея Самарина, страхование через банки – низкодоходный сектор. Гораздо перспективней с точки зрения доходности смешанное страхование жизни. Такие полисы особенно популярны за рубежом, а когда-то пользовались спросом и в Советском Союзе. Смешанное страхование жизни состоит из рисковой части (по аналогии с рисковым страхованием) и накопительной программы. Застрахованный защищает себя от возможных неприятностей со здоровьем, накапливает определенную договором страхования сумму и получает с накоплений некоторый инвестиционный доход. "Все программы, представленные на российском рынке, идентичны западным", – рассказывает Яцек Козларек. Страховщики разработали договоры страхования жизни на любой вкус и кошелек. "Программы страхования индивидуальны. Минимальный полис в нашей компании может стоить 900 рублей в год. Максимум – не ограничен. У нас есть клиент, годовые взносы которого равны 560 тыс. рублям. Стоимость наиболее популярных полисов, включающих в себя нормальные суммы защиты, начинаются от 28 тыс. рублей в год", – рассказала Татьяна Смирнова. Договоры долгосрочные. "Средний срок наших накопительных программ около 14 лет", – констатирует Олег Киселев.

Надежней банка и банки
До начала финансового кризиса клиенты не рассматривали страхование жизни как инструмент вложения и накопления, поскольку ставки гарантированной доходности по страхованию жизни составляют 3,5-5% годовых, а длительность вложения превышала 10 лет. Акции, ПИФы и даже банковские депозиты сулили значительно больше выгод. Осенью 2008 года доверие к этим инвестиционным инструментам пошатнулось. Страховые же программы показали неплохие результаты. "Доходность за 2006-2007 годы по накопительным программам страхования жизни составляла 6-7%. Так всегда бывает в обстановке стабильности. Сегодня наши инструменты показывают доходность в районе 25%. Думаю, сейчас сложно найти более надежное место для своих будущих инвестиций", – рассказывает Татьяна Смирнова. "Страховые компании являются единственным финансовым институтом, который обеспечивает гарантированную доходность на 10 – 20 лет вперед, – убеждает Олег Киселев. – Даже банки оставляют за собой право менять процентную ставку в период действия договора, который для депозитов редко превышает 5 -7 лет".

"К тому же, мир не знал ни единого страхового кризиса за всю историю существования страхования, поскольку страховщики размещают свои средства в надежных фондах, имеют систему перестраховщиков и мощную поддержку государства", – говорит Алексей Самарин. "Если бы в сложившейся в конце лета, начале осени ситуации правительство не увеличило гарантии по системе страхования депозитных вкладов до 700 тыс. руб., страхование жизни выросло бы в разы", – уверен Николай Киселев.

По словам экспертов, клиенты и не сомневаются в надежности компаний, занимающихся страхованием жизни. Если банки пережили массовый отток вкладчиков, то на рынке страхования паники клиентов не было. "Согласно нашему индексу, на сегодня 10% страхователей не продлили полис. Но схожая ситуация была и в предыдущие годы", – заверила Татьяна Смирнова.

Кризис корректирует классику
Кризис внес коррективы в работу страховщиков. Год назад наряду с классическими программами страховщики начали предлагать продукты страхования с повышенной доходностью unit-linked. Программы unit-linked позволяли клиенту самому выбирать, куда инвестировать его взносы – в ПИФы, акции, золото… Однако размер накопленной суммы страховая компания не гарантировала. "Об unit-linked, с учетом обвала на фондовых рынков, в ближайшие год-два можно забыть", – рассказывают страховщики.

Сейчас направление деятельности сменилось. Аналитики отметили смещение покупательского спроса в сторону смешанного страхования. "Сейчас особым спросом у наших клиентов пользуется программа "Время жить", – рассказывает Алексей Самарин.- Она универсальна и включает в себя помимо страхования от классических рисков типа несчастного случая, смерти, потери трудоспособности ДМС и многое другое. Практически, это соцпакет".

В компании "Ингосстрах-Жизнь" констатируют: сейчас одной из самых востребованных опций по договору страхования является возможность выбора валюты. "Кроме того, повысился спрос на программы рискового страхования медицины для детей на год, а также накопительное страхование детей к моменту поступления их в вуз. Если год назад популярностью пользовались пенсионные программы, то сегодня все больше людей выбирают продукты, помогающие защитить семью в случае форс-мажора", – констатирует госпожа Смирнова.

Руководители страховых компаний рассчитывают, что благодаря модернизации линейки продуктов накопительного страхования жизни им удастся возместить потери от падения сборов по программам банковского страхования. Разумеется, не стоит ожидать, что в новом году доля застрахованных нижегородцев вырастет с 2-3% до 7-10%. "Мы главной задачей на 2009 год называем сохранение объемов продаж на уровне 2008 года", – подытожила Татьяна Смирнова.