21 сентября 2022

Мнение эксперта

У моей страховой компании отозвали лицензию: что делать?

В условиях нестабильной экономики многие организации не справляются с обязательствами и прекращают деятельность. Такое может случиться и со страховой компанией. Если Центробанк отзовет у нее лицензию, клиенты столкнутся с проблемами при получении выплат и возврате средств. Разбираемся, как действовать правильно в такой ситуации.

О какой лицензии речь

Лицензия — это, фактически, разрешение на работу. Требования к страховщикам очень строгие: они должны выполнять множество правил и условий, владеть капиталом, соблюдать требования законодательства. Лицензию может получить только компания, которая докажет, что способна справиться со страховой деятельностью. Этот документ выдает Банк России. Он же следит за выполнением всех правил, и в случае нарушений может приостановить действие лицензии или вовсе ее отозвать.

Центробанк вмешивается, если компания нарушает требования закона. Например, использует рискованные инвестиционные стратегии, не сохраняет необходимый размер уставного капитала, не отчитывается перед надзорным органом. Сперва Центробанк выносит предписание устранить нарушения. Страховая компания может исправиться и продолжить работать в обычном режиме. Вот какие меры воздействия применяет ЦБ:

  • Ограничение лицензии. У компании может быть несколько разрешений. Например, для страхования жизни, имущества и ОСАГО. Центробанк применяет санкции в отношении только одной из них. Если ведомство ограничит действие лицензии по страхованию жизни, компания продолжит работать в других отраслях.
  • Приостановка лицензии. Это грозит существенными ограничениями. Страховая компания не может заключать никаких новых договоров и пролонгировать старые. Можно только обслуживать уже действующие полисы.

Если Центробанк вводит ограничения, обычно он сразу назначает временную администрацию. Она может устранить нарушения, из-за которых ввели ограничения. Тогда страховая компания восстановит лицензию и продолжит работу. Если исправить ситуацию не удается, ЦБ может вновь вмешаться и провести санацию. Это финансовое оздоровление, после которого страховая продолжает деятельность. Если ситуация безвыходная, лицензию отзывают.

Что происходит после отзыва лицензии

Отзыв разрешения означает, что работать страховая компания больше не будет. У нее есть 45 дней, чтобы расторгнуть действующие договоры с клиентами. В течение полугода нужно вернуть деньги, когда это предусмотрено по условиям полиса. Если компания выполнит все требования, она может просто прекратить деятельность и ликвидироваться

На этом этапе подключается Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно контролирует ситуацию и проверяет действия компании. Если условия не выполнены, АСВ инициирует процедуру банкротства. Это значит, что деньги кредиторов будут взыскивать в судебном порядке.

Пока договоры с клиентами не расторгнуты, компания должна выполнять все свои обязательства даже при отозванной лицензии. Если в этот период произошел страховой случай, владелец полиса претендует на получение выплаты в обычном порядке. Иногда выясняется, что организация уже не может выдать компенсацию из-за отсутствия финансов. Тогда придется дождаться процедуры банкротства и требовать возврата денег вместе с остальными кредиторами.

Что делать владельцам полисов

Для клиентов порядок действий зависит от того, каким страховым продуктом они пользуются. Правила по возвратам и компенсациям отличаются для разных видов полисов.

Проще всего – владельцам ОСАГО. Они могут не делать вообще ничего. Даже если страховая компания осталась без лицензии, обанкротилась и прекратила существование. Обязанности по выплатам принимает на себя Российский союз автостраховщиков. Если человек стал виновником ДТП, он обращается напрямую в РСА.

Владельцам накопительного и инвестиционного страхования жизни положен возврат выкупной суммы. Ее размер зависит от того, как давно был оформлен договор. Чем ближе дата его окончания, тем больше будет выплата. Точный размер можно узнать из документов, которые были получены при оформлении полиса. В договоре должны быть прописаны условия возврата денег в зависимости от срока обращения.

Для остальных полисов возможность возврата определяется условиями договора. Иногда он не предусмотрен вообще, например, в страховании от несчастных случаев. Общее правило такое: если возврат возможен, владелец получит сумму пропорционально неиспользованному сроку.

Владельцы полисов могут дождаться, когда страховая расторгнет договоры и начнет выплаты. Также можно обратиться с заявлением самостоятельно. Если у организации отозвали лицензию, клиенты имеют право сделать это.

Что делать, если деньги не возвращают

Часто лицензию отзывают из-за финансовых проблем страховой компании. В такой ситуации возврата средств можно и не получить. Если деньги не вернут добровольно, придется ждать начала процедуры банкротства. Как только она стартует, нужно обращаться в АСВ с требованием выплаты. На это есть 2 месяца, в течение которых формируют реестр кредиторов. Если опоздать, право требования сохраняется, но шансы получить деньги гораздо меньше.

АСВ оценивает и реализует имущество страховой компании, затем возвращает средства клиентам. Хорошо, если их хватает для выполнения всех обязательств. Если нет, выплаты будут распределять по реестру кредиторов. Происходит это в порядке очереди. Первыми идут НСЖ и ИСЖ, у которых наступил риск дожития. Затем – владельцы полисов обязательного страхования и добровольного страхования жизни. Если денег не хватает на всех, их распределяют между клиентами одной очереди.

Шанс получить возврат выше для тех, кто вошел в реестр кредиторов. Чтобы успеть сделать это в неблагоприятной ситуации, нужно отслеживать актуальные новости по своей страховой компании. Например, можно периодически проверять ее на портале АСВ. Но лучше при оформлении полиса сразу выбирать крупную и надежную организацию. Это не дает гарантий, что лицензию не отзовут. Но банкротство значимых участников рынка точно будут освещать в новостях, так что его не пропустишь. Также у крупных компаний больше шансов пройти санацию ЦБ РФ и продолжить работу.