9 августа 2022

Мнение эксперта

Страховые посредники в Москве

Оформить полис для защиты жизни, здоровья или имущества можно напрямую в страховой компании или через посредника. Это частные лица или организации, которые помогают выбрать программу и заключить договор в любом удобном месте, без визита в офис. Разбираемся, как работают страховые посредники и стоит ли обращаться к ним для покупки полиса.

Кто такой страховой посредник

Посредник – это физическое или юридическое лицо, которое продает страховые полисы конечным клиентам и получает за это комиссию. Он может сотрудничать с одной или несколькими компаниями одновременно. Некоторые посредники предлагают единственный вид полисов, например, ОСАГО. Другие работают с разными продуктами: от защиты жизни и здоровья до имущественного страхования.

Чтобы просто оформить полис, посредник не нужен. Человек может самостоятельно обратиться в страховую компанию и подписать договор. Главная функция посредников – это помощь в выборе подходящей программы. Специалист ориентируется во всех предложениях на рынке, может сравнить цены и условия. К тому же, он готов приехать к клиенту в удобное время для оформления договора.

Работа посредников регулируется законом об организации страхового дела. Юридически это могут быть агенты или брокеры. Для клиента они выполняют одинаковые функции, но работа брокеров регулируется государством, а за деятельностью агентов следят страховые компании.

Агенты и брокеры: в чем разница

Агент – это физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховой компании. Часто такой посредник сотрудничает с одной, максимум – двумя организациями. В портфеле обычно набор страховых программ: для защиты жизни и здоровья, имущества, транспорта.

Иногда агенты выбирают для себя одно направление, например, автострахование. Такой специалист может сотрудничать с множеством страховых, чтобы предлагать клиентам самые выгодные условия. Пример – автосалон, которому не интересны программы защиты здоровья или недвижимости. Продавец заключает агентские договора, чтобы оформлять ОСАГО и КАСКО для покупателей автомобилей. Клиентам это удобно: можно сравнить условия в нескольких компаниях и застраховать машину прямо в салоне.

Услуги агента для человека, оформляющего полис, бесплатны. Комиссию выплачивает страховая компания. Она же контролирует и регулирует деятельность работника. Закон не устанавливает строгого регламента для агентов. В нем описаны только общие требования, например, предоставлять клиентам достоверную информацию и не разглашать их персональные данные. Агент может совмещать страхование с другой работой. Так часто поступают риелторы и турагенты.

Брокер – это самостоятельная организация или ИП, которые не подчиняются страховой компании. Государство регламентирует их деятельность значительно строже. Брокер должен иметь лицензию Центробанка и быть включен в специальный реестр.

Обычно брокеры сотрудничают с множеством компаний. Они могут работать за комиссию, либо брать деньги с клиентов. Получать оплату от обеих сторон запрещено. Также посредник должен сообщить, если он действует в интересах конкретной страховой компании. Для клиента такая ситуация не слишком благоприятна, ведь брокер может рекомендовать продукт, продавать который выгоднее.

В целом нельзя сказать, что агент лучше брокера, или наоборот. Часто человек даже не знает, какой именно статус имеет посредник. Главное, чтобы он разбирался в рынке страхования и качественно выполнял свою работу. Хорошие специалисты сотрудничают с клиентами годами, оформляя все виды полисов: от имущественного страхования до защиты детей на спортивных соревнованиях.

Когда нужен страховой посредник

Если человек точно знает, какой полис ему требуется, обращаться к посреднику нет смысла. Достаточно зайти на сайт компании и оплатить нужный продукт. Например, это относится к ОСАГО. Большинство автовладельцев годами оформляют полис в одной организации, часто получая за это скидку. Им не требуется помощь в выборе или сравнение условий.

Некоторые программы оформить онлайн нельзя. Например, для страхования имущества часто требуется его осмотр. Здесь не обойтись без специалиста, который приедет и оформит все документы на месте. Это может быть агент из конкретной компании или брокер, работающий с несколькими страховыми одновременно.

Еще одна функция посредника – помощь в подборе услуги. Часто человек хочет оформить полис, но ничего не знает о программах страхования. Специалист уточнит, от каких рисков нужна защита, и поможет выбрать услугу. Это может быть комплексная программа или защита для конкретной ситуации: например, для путешествия или спортивных соревнований.

Как выбрать страхового посредника

На страховом рынке много мошенников. Оформляя полис через третье лицо, всегда есть вероятность получить поддельный бланк. Определить подлинность документа самому очень сложно. Обычно обман вскрывается при наступлении страхового случая, когда человек обращается за компенсацией. Конечно, получить выплаты по поддельному бланку невозможно.

Чтобы не попасть в подобную ситуацию и не потерять деньги, работать нужно только с проверенными посредниками. Вот на что важно обратить внимание:

  • Право на ведение деятельности. Если страховой посредник – брокер, он должен иметь лицензию. Проверить ее можно с помощью сервиса Центробанка по названию или реквизитам организации. Для агентов общего реестра нет, но информацию можно получить напрямую у страховой компании.
  • Надежность страховщика. Посредники предлагают полисы разных компаний. Среди них могут оказаться недобросовестные организации, у которых нет права на оказание страховых услуг. Все лицензированные страховщики есть в реестре Центробанка. Важно проверить компанию на сайте ведомства до заключения договора. Также возможна ситуация, что лицензия приостановлена. Такая страховая не может оформлять новые полисы.
  • Стоимость полиса. Важно сравнить несколько предложений, чтобы понимать среднюю цену. Лидеры на страховом рынке поддерживают примерно одинаковые тарифы. Если стоимость полиса необычно низкая, это повод насторожиться. Возможно, услугу предлагает неизвестный страховщик, которого нельзя считать надежным. Также полис может включать слишком мало рисков, либо оформляться с франшизой. Это законно, но посредник должен дать полную информацию о правилах страхования и не вводить клиента в заблуждение.
  • Право заключать договор от имени страховщика. Некоторые агенты и брокеры могут оформить документы самостоятельно, другие направляют клиента в страховую компанию. Если посредник не имеет права подписать договор, придется тратить дополнительное время на визит в офис.

Даже если посредник отвечает всем приведенным условиям, нельзя доверять ему слепо. Важно внимательно изучить договор страхования до его подписания. Вот что нужно проверить:

  • Имя выгодоприобретателя. Здесь не могут быть указаны агент или брокер – это мошенничество. Страхователь сам выбирает выгодоприобретателя по договору;
  • Страховые риски. Они должны соответствовать тем, что озвучил посредник. Например, человек хочет оформить комплексное страхование жизни и здоровья. В договоре должны быть указаны все ситуации, в которых положена компенсация.
  • Правила страхования. У всех компаний есть список исключений, по которым выплаты не производятся. Стандартно это травмы в результате опьянения, при занятиях экстремальными видами спорта. Владелец полиса должен знать об этих условиях заранее. Возможно, ему нужна именно спортивная страховка, а не просто защита от несчастных случаев.
  • Условия расторжения договора. О них также нужно знать заранее. Недобросовестный страховой посредник может пообещать, что возврат средств за полис доступен в любой момент до окончания его срока. На самом деле, это не так. Отказаться от страховки разрешено в двухнедельный период охлаждения, а правила для других случаев всегда указаны в договоре.

После оформления всех бумаг страховой посредник должен выдать клиенту его экземпляр договора, полис и чек или квитанцию об оплате. Документы могут быть в бумажном или электронном виде, допустимы оба варианта. Желательно проверить данные на сайте страховой компании. Каждый владелец полиса может зайти в личный кабинет, в котором есть вся информация об оформленных полисах.