23 сентября 2022

Накопительное страхование

Как создать финансовую подушку безопасности в 2022?

Что такое финансовая подушка

Термин «подушка безопасности» вошел в моду не так давно, но само понятие не ново. Важность неприкосновенного финансового запаса понимают все. Наши родители тоже откладывали деньги «на черный день», чтобы быть спокойными в случае непредвиденных обстоятельств:

  • задержка зарплаты;
  • потеря работы;
  • травма или болезнь, на лечение которой нужны деньги;
  • реабилитация после заболевания;
  • любые крупные непредвиденные траты: от срочного ремонта автомобиля до неожиданного приглашения на свадьбу.
    • Сейчас под подушкой безопасности понимают капитал, который сформирован на случай неблагоприятного периода в жизни. Это заранее определенная сумма: от 3 до 9 месячных доходов семьи. Чаще для расчетов используют 6 месяцев. Логика такая: если человек потеряет работу, он сможет полгода жить на прежнем уровне, пока найдет другой источник дохода. За это время можно не спеша трудоустроиться или даже обучиться новой профессии.

      Например, человек ежемесячно зарабатывает 50 000 руб. Минимальная подушка безопасности для него – 150 000 руб. Более разумный вариант – полугодовой доход, то есть 300 000 руб. Если речь идет о семье, для расчета берут суммарные заработки всех ее членов. Такая подушка безопасности поможет пережить даже самую кризисную ситуацию, когда доходов нет ни у кого.

      Как сформировать подушку

      Многие люди испытывают сложности с накоплением денег. Одни подвержены импульсивным тратам и не могут отказать себе в покупке чего-то желанного. У других все доходы уходят на бытовые траты, и откладывать просто нечего. Но умение копить – это навык, который можно развить.

      Первое, что нужно сделать – проанализировать свои расходы. Для этого записывают все траты за месяц, либо изучают банковскую выписку или приложение. Нужно понять, куда уходят деньги и какие расходы можно сократить безболезненно.

      Дальше стратегия зависит от того, сколько свободных средств удалось выделить:

      1. Определить комфортную сумму ежемесячных взносов. Обычно советуют отправлять в копилку 10%, но разным людям может подойти как большее, так и меньшее число.

      2. Установить дату взносов. Это дисциплинирует и помогает не забывать о накоплениях. Часто выбирают день получения зарплаты. Если деньги отложить сразу, это поможет их не потратить.

      3. Обдумать дополнительные источники. Чтобы сформировать подушку быстрее, можно не только урезать траты, но и увеличивать доход. Для этого не обязательно менять работу или брать дополнительную нагрузку. Можно использовать альтернативные способы: выставить на продажу ненужные вещи, подключить кешбэк на банковской карте.

      Это универсальный подход, который работает для доходов любого размера. Если свободных средств нет совсем, от сбережений отказываться нельзя. Подойдет принцип маленьких шагов: откладывать сколько удастся, даже если это 1% зарплаты. Это поможет привыкнуть делать накопления. К тому же, на длительном сроке даже минимальные взносы постепенно формируют желаемый капитал. Главное здесь – регулярность и дисциплина. По мере роста доходов процент постепенно увеличивают.

      Где хранить сбережения

      Подушку безопасности всегда хранят отдельно от средств на текущие расходы. Способ должен отвечать двум основным критериям:

      • деньги можно получить быстро в любой момент;
      • средства хранятся достаточно надежно, чтобы не потратить их необдуманно.
        • Других правил нет, поэтому каждый хранит подушку, как удобно. При этом у всех вариантов есть плюсы и минусы.

          Наличные

          Самый простой вариант – хранить деньги в копилке, конверте, сейфе или подобном месте. Это удобно и доступно всем. Плюс – наличные не потратишь в интернете на импульсивный заказ. Придется собираться и идти в обычный магазин, а за это время можно и передумать.

          Минус в том, что наличные могут украсть воры. Также не редкость случаи, когда человек прячет деньги настолько хорошо, что сам потом не может их найти. Кроме того, средства не приносят дохода, и инфляция постепенно съедает накопления.

          Банковская карта

          В этом варианте нельзя использовать свою обычную карту, потому что сложно отделить накопления от средств на текущие траты. Нужно заводить отдельную, что может потребовать дополнительных расходов. Банки берут деньги за ежемесячное смс-информирование и годовое обслуживание.

          Плюс карты в том, что средства хранятся в надежном месте. Они защищены банком, но при этом легко доступны в нужный момент. Можно подключить опцию начисления процента на остаток. Это даст небольшой дополнительный доход.

          Вклад

          Традиционный способ, гарантирующий надежное хранение средств. Деньги на вкладе застрахованы на сумму до 1,4 млн. руб. Даже если банк обанкротится, вложенное все равно вернут. Дополнительный плюс – начисление процентов, помогающее снизить влияние инфляции.

          Минус вкладов в том, что деньги может быть сложно забрать без потерь. Стандартно при досрочном снятии человек лишается полученных процентов. Но непредвиденные расходы всегда возникают неожиданно, и подгадать их под дату закрытия вклада невозможно. Главный плюс в виде дополнительной прибыли практически теряет смысл.

          Есть и другие способы разместить сбережения. Например, вложить в ценные бумаги или отдать на хранение близким людям. Но они либо менее удобны, либо рискованны, поэтому лучше использовать один из стандартных вариантов.

          Что делать, когда подушка создана

          Итак, необходимая сумма собрана. Теперь можно не переживать за непредвиденные обстоятельства, ведь финансовый резерв поможет выйти из трудной ситуации без потерь. Владелец подушки бонусом получает важное умение – копить деньги. Он дисциплинированно откладывал средства и смог не потратить их на импульсивные покупки.

          Чтобы не растерять этот навык, нужно сразу переходить к следующему шагу. После формирования подушки приходит пора крупных целей. Квартира, обучение детей, пенсионные накопления – все это требует серьезных вложений. Но если начать с маленьких шагов, нужную сумму можно скопить незаметно для себя, без сложностей и ограничений.

          Хороший вариант для этого – накопительное страхование жизни. Деньги, которые раньше откладывались в подушку, теперь можно использовать для оплаты полиса. Это работает так: человек определяет сумму, которую хочет собрать. Регулярно делает взносы, они сохраняются на счете. Капитал постепенно растет. Страховая составляющая нужна для защиты от непредвиденных случаев. Если владелец НСЖ заболеет, станет инвалидом или погибнет, страховая компания сразу выплатит всю сумму. Даже если был сделан всего один взнос. Получается, что цель будет достигнута в любом случае: владелец постепенно накопит деньги либо их выдаст страховая компания.