Дайте свой совет и поделитесь мнением, чтобы мы стали лучше Дать свой совет

Что такое полис страхования жизни

27.09.2022

Как устроено страхование жизни

В России все граждане имеют право на бесплатную медицинскую помощь по полису ОМС (обязательного медицинского страхования). Он гарантирует лечение по базовой минимальной программе. Можно обратиться в больницу или поликлинику в случае болезни, а экстренную помощь для спасения жизни окажут даже без полиса.

Не всем понятно, зачем отдельно оформлять добровольное страхование жизни, если медицинская помощь и так гарантирована государством. Но эти программы работают совершенно по-разному. Представим, что человек получил сложный перелом ноги. В больнице сделают операцию по ОМС, наложат гипс и отпустят домой долечиваться.

Восстановление после сложного перелома может занять полгода и более. В это время человек не сможет работать. Также ему придется самостоятельно оплачивать реабилитационные процедуры, покупать лекарства и костыли. Не говоря уже о текущих расходах, которые тоже никуда не делись. Платить квартплату или ипотеку и покупать продукты необходимо даже при болезни.

В нашем примере человек лежит дома без возможности работать и, скорее всего, без денег. Расходы сильно выросли, а доходы — нет. Хорошо, если работодатель оплатит больничный. Но если человек работает сдельно либо официально трудоустроен на минимальную ставку? Найти средства на лечение может быть сложно, особенно если оно дорогостоящее.

В этой ситуации и пригодится страхование жизни. Человек оформляет полис, платит взнос и не беспокоится о своем финансовом положении в случае травмы. При сложном переломе владелец страховки получит выплату, покрывающую стоимость лечения. При летальном исходе компенсацию перечислят выгодоприобретателю. Это может быть любой человек, которого укажет владелец полиса.

Кому нужна страховка

В целом можно сказать, что страхование жизни нужно всем, кто хочет защитить себя и близких от финансовых проблем. Если смотреть конкретнее, то существуют полисы для разных жизненных ситуаций:

  • Для ипотеки. Обычно это требование банка, который хочет гарантированно получить возврат денег в установленные сроки.
  • Для путешествий. Полис ОМС действует только в России, а в других странах туристам выставят счет за все медицинские манипуляции. Даже банальная кишечная инфекция может серьезно подорвать бюджет, но страховка покроет все расходы.
  • Для занятий спортом. Травмы на тренировках и соревнованиях — обычное дело. Многие профессиональные ассоциации включают полис страхования в список требований для допуска к турнирам.
  • Для детей. Контролировать здоровье в первые годы жизни очень важно, поэтому для малышей действуют специальные комплексные программы. Они помогут оплатить лечение и реабилитацию, чтобы не запустить заболевание.

Сложно представить человека, для которого страхование жизни было бы лишним. Даже самые здоровые люди могут получить травму, попасть в аварию или неожиданно заболеть. В любой из этих ситуаций деньги помогут оплатить лечение или текущие расходы в период реабилитации.

Виды страхования жизни

Страховых программ очень много, но в целом их разделяют на две большие категории. Первая — рисковое страхование, которое защищает от наступления определенных событий. По умолчанию это смерть, но обычно также включают инвалидность, травмы, заболевания, потерю трудоспособности. Человек может сам выбрать нужные ему риски либо воспользоваться комплексной программой с готовым наполнением.

Вторая группа — это накопительное страхование. Сюда же относят инвестиционные и добровольные пенсионные программы. Эти полисы устроены иначе. Договор заключается на длительный срок, в течение которого человек регулярно делает взносы. Они копятся на счете, а в конце срока возвращаются владельцу. Если в этот период произошел несчастный случай, компания выплачивает всю сумму сразу. В инвестиционном страховании при этом можно получить дополнительный доход, а в пенсионном — выбрать возврат суммы частями, в качестве ежемесячной выплаты.

Рисковое страхование гарантирует финансовую защиту в экстренных ситуациях. У НСЖ и ИСЖ цель совсем другая. Полис оформляют, чтобы скопить нужную сумму к конкретному сроку. Например, подготовиться к обучению ребенка в вузе или сформировать капитал для покупки квартиры. Страховая часть здесь — приятный бонус, который помогает достичь цели в любых обстоятельствах. Если человек не сможет делать взносы из-за болезни или смерти, их оплатит страховая компания.

Сколько стоит страховка

Единой цены для полиса страхования жизни нет. Стоимость рассчитывается отдельно для каждого и зависит от нескольких факторов:

  • Пол и возраст застрахованного. Чем старше человек, тем больше вероятность, что проявятся возрастные болезни. Поэтому для клиентов старше 65 лет цена может возрастать.
  • Образ жизни. Экстремальные виды спорта или опасная профессия несут больше рисков, чем офисная работа за компьютером.
  • Количество рисков. Страхователь может выбрать набор по своему усмотрению. Программа с полным покрытием обойдется дороже, чем минимальный пакет.
  • Состояние здоровья. Страховая компания может запросить медицинскую карту клиента перед заключением договора. Это происходит не всегда, но о серьезных заболеваниях лучше рассказать заранее. Если о них станет известно позднее, в выплате могут отказать.
  • Срок действия полиса. Стандартно это год, но по желанию клиента возможны и другие варианты. Например, для спортивных соревнований удобно оформить страховку на несколько дней.
  • Страховая сумма. Это размер компенсации, которую получит владелец при наступлении несчастного случая. Максимум выплатят при летальном исходе. По остальным событиям для расчета компенсации применяются специальные формулы, которые указаны в договоре. Например, для переломов пальца и ноги компенсация будет отличаться.

Страховая компания анализирует все факторы и рассчитывает стоимость полиса индивидуально для каждого клиента.

Как выбрать страховку

Если человек оформляет полис страхования впервые, легко запутаться во множестве программ. Конечно, всегда можно получить консультацию у представителя компании. Но некоторые вопросы лучше обдумать заранее.

Сперва нужно определиться с целью, для которой оформляется полис. Глобально их две:

  • финансовая защита от рисков для жизни и здоровья;
  • накопление средств с дополнительной защитой в виде страхования.

Если требуется только страховка от неблагоприятных событий, нужно выбирать среди рисковых полисов. Для формирования капитала подходят накопительные программы, в которых можно дополнительно подключить инвестиционную составляющую для пассивного дохода.

Рисковое страхование

Нужно обдумать ситуации, для которых оформляется страховка. Одним людям требуется полис только на время путешествия, а другие хотят защитить свой ипотечный кредит. Кроме цели, нужно определиться и с дополнительными факторами:

  • Страховая сумма. От нее зависит не только размер выплат, но и величина взноса.
  • Срок действия. Можно выбрать от нескольких дней до года.
  • Набор рисков. Стандартно включена смерть, а остальные выбирает клиент.
  • Дополнительные опции. Если требуется защита от спортивных травм или компенсация периодов нетрудоспособности, нужно сообщить об этом отдельно.

Оформить такой полис можно не только для себя, но и для членов семьи, например, детей или родителей.

Накопительное и инвестиционное страхование

При выборе НСЖ и ИСЖ важно обдумать все нюансы тщательно, потому что договор заключается на длительное время. При досрочном расторжении вернуть можно не все взносы, а только выкупную сумму. Перед оформлением полиса нужно ответить себе на несколько вопросов:

  • Срок. Он варьируется от 3 до 20 лет.
  • Инвестиционная составляющая. В накопительном страховании человек получает небольшой гарантированный процент по аналогии с банковским вкладом. Увеличить его можно с помощью инвестиционной части. Доход будет выше, но вместе с ним вырастут и риски.
  • Периодичность взносов. Встречаются варианты с оплатой раз в месяц, квартал или год.
  • Количество рисков. Стандартно это дожитие до определенного возраста, но можно добавить также другие опции на выбор.

При покупке любого полиса важно выбрать надежную компанию. У нее обязательно должна быть действующая лицензия Центробанка, разрешающая деятельность в сфере страхования. Лучше всего — выбрать крупную и известную организацию с хорошей репутацией. У таких компаний большой выбор программ, круглосуточная поддержка клиентов и налаженный процесс выплат по страховым случаям.