Что такое страхование?

Компенсацию выплачивают из фонда, который формируется из страховых взносов, уплаченных застрахованными лицами. Суть страхования в том, что размер взносов несоизмеримо мал в сравнении с той суммой, которую можно получить при неблагоприятном событии, а в некоторых случаях (при накопительном и инвестиционном страховании) кроме страховой защиты вы можете получить пассивный доход. Поэтому полис рассматривают как финансовый «щит» для себя и семьи.

Виды страхования

В самой укрупненной классификации выделяют страхование жизни и другое, не связанное с ним. В свою очередь страхование жизни может быть:

• рисковым;
• накопительным;
• инвестиционным.

Рисковое страхование

Вы вносите ежемесячный платеж и получаете выплату при наступлении страхового случая, который привел к частичной или полной потере трудоспособности. При летальном исходе деньги получает ваша семья. Если за период страхования неблагоприятное событие не наступило, вы ничего не получаете. Как правило, договор заключается на год с возможностью пролонгации.

Преимущества:

• вы вносите небольшие платежи (величина зависит от выбранной вами страховой суммы и тарифов страховой компании), а при наступлении страхового случая получаете крупную компенсацию;
• создаете денежный резерв для жизни на то время, когда не сможете работать из-за травмы;
• создаете денежный резерв для жизни на то время, когда не сможете работать из-за травмы;

Накопительное страхование

Вы вносите средства разово или с определенным интервалом (раз в месяц/ в квартал/полгода/год) и получаете их назад по истечении срока действия договора. Как правило, от 5 лет и более. Это выгодная альтернатива депозиту, так как вы не только накапливаете средства на определенное событие в будущем (пенсия, образование для детей и т. п.), но и получаете страховую защиту. Если за время действия договора наступает страховой случай, вы получаете компенсацию, а страховщик продолжает делать взносы за вас, чтобы к моменту завершения срока действия договора страхования собрать всю сумму.

Преимущества:

• возможность накопить желаемую сумму и ограничить себя от импульсивных покупок;
• право на получение налогового вычета — в пределах 15 600 рублей ежегодно;
• защита взносов — ваши средства неделимы при разводе, они не могут быть изъяты или заблокированы по решению суда;
• возмещение в полном объеме вне зависимости от того, сколько платежей вы успели внести до наступления страхового случая;
• право назначения выгодоприобретателя — в случае смерти застрахованного средства получает лицо, указанное в договоре, право наследования здесь не действует;
• возможность получения дохода (если предусмотрен договором) — платежи, которые вы вносите в рамках программы накопительного страхования жизни, делятся на две части. Одна из них идет на формирование фонда выплат при неблагоприятном событии, а вторая направляется в доходные активы. Часть средств от таких вложений страховщик может выплачивать вам в соответствии с договором. В таком случае по завершении срока действия полиса страхования вы получите сумму накоплений + доход.

Инвестиционное страхование

Вы вносите платеж разово или с определенной регулярностью, как указано в договоре страхования, и уже после первого взноса получаете страховую защиту. По истечении срока действия полиса вы получаете всю накопленную сумму, а также можете получить инвестиционный доход.

На этапе заключения договора страхования вы выбираете инвестиционную стратегию среди нескольких, предложенных страховщиком. В соответствии с ней страховая компания вкладывает ваши средства.

• потенциальная доходность выше, чем по банковским депозитам;
• безубыточные инвестиции — если рынок пойдет вверх, вы получите инвестиционный доход, если вниз — вы не получите доход, но не потеряете вложенные средства, это безрисковое вложение для людей, у которых есть временно свободные средства;
• страховые взносы и суммы не подлежат отчуждению, разделу при разводе;
• вы имеете право на налоговый вычет;
• вы сами определяете выгодоприобретателя в случае ухода из жизни — средства выплачиваются быстро, в отличие от депозита, по которому нужно ждать вступления в наследство.

Сравнение накопительного, инвестиционного и рискового страхования

Зачем страховать свою жизнь

Если вы получите травму и не сможете временно работать, страховая компания предоставит вам и вашей семье средства к существованию на этот период. При летальном исходе ваши близкие получат финансовую поддержку. Такие выплаты не подлежат налогообложению. Выгодоприобретатель получает их в полном объеме, без отчислений.

При накопительном страховании вы получаете возможность собрать крупную сумму, а также получить дополнительный доход (не всегда). Плюс страховая защита.

При инвестиционном страховании вы можете вложить временно свободные средства в высокодоходные программы без риска потерять их. Плюс страховая защита.