Дайте свой совет и поделитесь мнением, чтобы мы стали лучше Дать свой совет

Какие бывают программы инвестиционного страхования и как подобрать оптимальную

07.12.2022
Какие бывают программы инвестиционного страхования и как подобрать оптимальную - 1

Многие хотят не просто сохранять капитал, но и получать пассивный доход благодаря грамотному вложению средств. Раньше для этого использовались банковские депозиты. Сейчас стало выгоднее инвестировать, размещая деньги в акциях, облигациях и фондах. Доходность инвестиций не ограничена, но без знаний можно быстро лишиться всех накоплений. Рассказываем, как безопасно вложить средства и сформировать пассивный доход с помощью инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

Как устроено инвестиционное страхование

ИСЖ — финансовый инструмент, который предлагают страховые компании. Он интересен комбинацией сразу нескольких возможностей:

  • сохранение средств, как на счете в банке;
  • получение прибыли, как при передаче денег в доверительное управление;
  • страхование жизни для защиты от финансовых трудностей;
  • гарантированная защита капитала, при которой деньги нельзя потерять из-за колебаний на рынке или притязаний третьих лиц.

Такая комбинация очень удобна, потому что не нужно выбирать и оформлять несколько финансовых инструментов. ИСЖ закрывает все потребности, возникающие в процессе сохранения средств и формирования пассивного дохода.

Какие бывают программы инвестиционного страхования и как подобрать оптимальную - 2

В целом процесс инвестиционного страхования выглядит так:


1. Клиент определяет сумму, которую хочет инвестировать, и выбирает периодичность взносов. Чаще используется единоразовое пополнение счета, но доступны и другие варианты, например, ежеквартальные платежи.

2. Клиент определяет срок, на который хочет вложить деньги. Популярные варианты от 3 до 5 лет, но можно подобрать более короткую или длинную программу.

3. Клиент согласует стратегию инвестирования в соответствии с желаемой доходностью и приемлемым уровнем риска.

4. Страховая компания инвестирует деньги согласно выбранной стратегии. Прибыль выплачивается согласно условиям договора: раз в год, в конце срока или в дату купона.

5. При наступлении страхового случая деньги выплачивают выгодоприобретателю, которого назначил владелец полиса.

6. Если страховой случай не наступил, в конце срока действия договора страховую сумму и инвестиционную прибыль получает владелец полиса.


Самое сложное в инвестиционном страховании жизни — правильно выбрать программу с разумным балансом доходности и риска. Именно от этого зависит, будут ли реализованы финансовые цели клиента.

Особенности инвестиционного страхования

ИСЖ создано для людей, которые хотят получить пассивный доход от инвестирования, не разбираясь самостоятельно в рынке ценных бумаг. Похожие финансовые продукты — это банковские вклады с фиксированными процентными ставками и брокерское доверительное управление. В обоих случаях человек вносит деньги на счет и ожидает, что получит прибыль через установленный срок.

Для выбора финансового продукта важно знать особенности каждого из них. ИСЖ отличается от банковских вкладов и услуг доверительного управления сразу несколькими факторами:

  • Доходность. Она выше, чем в банках. Кроме того, человек может повысить ее, выбирая менее консервативные стратегии инвестирования.
  • Отсутствие рисков. Самостоятельное инвестирование и доверительное управление всегда несет риски потери капитала. Колебания на фондовом рынке могут привести к тому, что человек лишится всего. В ИСЖ страховая часть гарантирует, что внесенные деньги будут возвращены.
  • Гарантия сохранности капитала. Деньги, внесенные на ИСЖ, нельзя взыскать в рамках исполнительного делопроизводства. Также они не подлежат разделу при бракоразводном процессе. Средства доступны только застрахованному, а при его смерти — выгодоприобретателю.

Инвестиционное страхование — единственный способ вложить деньги в фондовый рынок без рисков. Самое неприятное, что может произойти — отсутствие ожидаемой доходности. Но внесенные средства будут возвращены в любом случае, что бы ни происходило на финансовых рынках.

Как выбрать программу

На страховом рынке множество разных программ ИСЖ, и человеку без опыта сложно понять, чем они отличаются. При этом нельзя сказать, что один вариант лучше или хуже другого. Каждая программа подходит для определенной цели.

Какие бывают программы инвестиционного страхования и как подобрать оптимальную - 3

Вот на что нужно обращать внимание при выборе ИСЖ:

  • срок программы;
  • стратегия инвестирования;
  • доходность;
  • набор страховых рисков.

Сроки программы могут быть разными, но в среднем это 3−5 лет. Досрочное расторжение ИСЖ для клиента не выгодно. Страховая компания в такой ситуации возвращает не все взносы, а выкупную сумму. Поэтому инвестировать нужно только свободные средства и на срок, который будет комфортным.

Стратегии инвестирования позволяют выбрать, в какие активы будут вложены деньги. Например, есть консервативные варианты размещения средств в государственных облигациях. Или более доходные программы индексного инвестирования, когда капитал может расти вместе с выбранной сферой экономики.

Доходность ИСЖ обычно выше, чем у стандартных банковских вкладов. При этом человек выбирает, хочет ли он получать фиксированный процент весь срок договора, или готов к потенциально высокому доходу, но без гарантий.

Набор страховых рисков — это защита, включенная в состав программы. Стандартно рисков два: дожитие до окончания договора и уход из жизни по любой причине. Список можно расширить, включив защиту от инвалидности, травм, ДТП и других неприятностей.

При выборе программы нужно ориентироваться на собственные финансовые цели. Одни люди хотят максимально приумножить капитал, другие — гарантированно защитить деньги от экономических кризисов и застраховаться от неприятностей.

Компания «Ренессанс Жизнь — Страхование жизни и здоровья» предлагает программы ИСЖ, условия которых можно настроить индивидуально. Специалисты помогут подобрать полис в соответствии с финансовой целью. Оставьте заявку на сайте, чтобы получить консультацию и ответы на все вопросы об инвестиционном страховании.